부부의 연소득이 각각 5,000만원과 6,000만원이라면 합산 1억 1,000만원입니다. 무자녀 신혼가구의 합산 소득 기준인 8,500만원을 넘는데, 보금자리론을 알아봐도 될까요?
신혼소득특례를 검토할 수 있습니다. 해당 가구의 합산 기준을 넘었더라도 연소득 7,000만원 이하인 배우자가 자기 명의로 신청할 수 있습니다. 이때 실제 한도는 신청자 한 사람의 소득과 부채를 기준으로 심사합니다.
확인 기준일 2026년 11월 6일 · HF 발표 2026년 9월 28일 · 2026년 10월 19일 신규 신청부터 적용
1. 우리 부부는 어느 기준을 적용받을까?
HF가 인정하는 신혼가구는 신청일 기준 혼인신고 후 7년 이내이거나 신청일부터 3개월 이내 결혼 예정인 가구입니다. 먼저 만 19세 미만 자녀 수에 해당하는 부부합산 연소득 상한을 확인하세요.
| 신혼가구 | 부부합산 연소득 상한 |
|---|---|
| 무자녀 | 8,500만원 |
| 1자녀 | 9,000만원 |
| 2자녀 이상 | 1억원 |
해당 상한 이내라면 기존 합산 기준을 적용합니다. 상한을 초과했다면 실제로 대출을 받을 사람의 연소득이 7,000만원 이하인지 확인하세요.
2. 두 사람 모두 7,000만원 이하라면 누구 명의로 신청할까?
앞의 사례에서 5,000만원과 6,000만원이 모두 HF가 인정한 연소득이라고 가정하면, 두 사람 모두 1인 소득 기준을 충족합니다. 한도를 비교할 때는 각 사람이 차주일 때 인정되는 소득, 기존 부채, 희망 만기를 같이 보세요. 연소득 6,000만원인 사람에게 기존 대출이 더 많다면 소득 숫자만으로 어느 쪽 한도가 더 클지 판단하기 어렵습니다.
소득을 증빙한 사람이 직접 신청해 차주가 됩니다. 6,000만원인 배우자가 신청하면 DTI(총부채상환비율)는 그 배우자의 소득과 부채로 심사합니다. HF는 우대금리나 실수요자 요건을 확인하고 상환해야 할 전세·중도금 대출이 있는지 파악하기 위해 상대 배우자의 자료도 확인합니다.
3. 주택 조건과 11월 금리
| 항목 | HF 기준 |
|---|---|
| 담보주택 | 6억원 이하 공부상 주택. 구입용도는 HF가 적용하는 시세·감정평가액·매매가액 등 중 하나라도 6억원을 초과하면 취급 불가 |
| 주택 수 | 부부 합산으로 확인. 담보주택을 제외한 기존 1주택은 구입용도에서 처분 조건 확인 |
| 한도 | 일반 최대 3억 6,000만원, 다자녀·전세사기피해자 최대 4억원, 생애최초 최대 4억 2,000만원. 실제 한도는 LTV·DTI 등 심사 결과에 따름 |
| 만기 | 10·15·20·30·40·50년. 40년과 50년은 별도 연령·신혼가구 조건 적용 |
| 아낌e 기본금리 | 11월 6일 기준 연 4.90~5.20%. HF는 11월 2일 발표에서 11월 9일부터 연 5.00~5.30%로 인상한다고 안내. 범위는 10~50년 만기 기준이며 우대·가산에 따라 달라짐 |
신혼가구 금리 우대는 부부합산 연소득 7,000만원 이하가 요건입니다. 위 사례는 소득특례를 검토할 수 있지만 합산 1억 1,000만원이어서 신혼가구 0.3%p 우대의 소득 조건을 충족하지 못합니다. 규제지역의 LTV·DTI 차감 제외도 실수요자나 생애최초 등 해당 요건을 별도로 확인하세요.
4. 잔금일 전에 이 순서로 확인하세요
- 합산 기준부터 확인합니다. 혼인신고일 또는 결혼예정일, 미성년 자녀 수, 부부 각각의 증빙 가능한 연소득을 정리하세요.
- 차주 후보별로 한도를 문의합니다. 신청 후보자별 소득·부채와 주택가격, 잔금일을 준비하고 HF(1688-8114)에 희망 대출액과 적용금리를 확인하세요.
- HF 온라인 신청 후 안내받은 서류를 제출합니다. 상담 후 혼인·소득·주택 관련 서류를 준비하고, 심사 승인 뒤 취급 금융기관에서 약정과 실행 일정을 확인하세요.
5. 자주 묻는 질문
무자녀 부부 합산이 8,400만원이면 1인 소득으로 신청할 수 있나요?
합산 상한인 8,500만원 이내이므로 기존 합산 소득 기준을 적용합니다.
10월 19일 전에 접수했는데 잔금은 그 이후입니다. 새 기준이 적용되나요?
HF가 안내한 적용 기준은 10월 19일 이후 신규 신청입니다. 이미 접수한 건은 취소나 재접수 전에 기존 접수 상태와 잔금 일정을 HF에 확인하세요.
부부 중 한 명은 소득이 기준 이하이고 다른 한 명만 집 명의자라면요?
HF 일반 상품 안내상 채무자 또는 배우자가 주택 소유자일 수 있습니다. 차주와 소유자가 다르면 소유자가 담보를 제공해야 하므로 계약 전에 차주·등기 명의 조합을 확인하세요.
공식 자료
이미지는 내용 이해를 돕기 위해 생성한 예시입니다.
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