1% 금리 혜택이 갑자기 사라졌다?’ 차액이자 환수 사태 완전 정리

‘1% 금리 혜택이 갑자기 사라졌다?’ 차액이자 환수 사태 완전 정리

요약:
최근 여러 은행에서 “1% 이자보전 대출을 받았던 고객에게, 5%대 이자를 추가 납부하라”는 통보가 잇따르고 있습니다. 문제는 대부분 고객이 중복 지원 가능 여부를 알지 못한 채 은행 안내대로 대출을 실행했다는 점입니다. 오늘은 이 사태의 원인부터 법적 근거, 대응 단계, 실제 서면요청서 작성법까지 완벽하게 정리해드립니다.

▲ 정책성 이자보전 중복지원으로 발생하는 ‘차액이자 환수’ 구조 요약

1️⃣ 사건의 본질 — ‘정책성 금리지원’은 중복이 불가능하다

상호금융 지역발전대출, 소상공인 1% 이자차액보전 등은 국가 또는 지자체 재정지원 사업입니다. 이런 정책성 금리지원은 동일 차주에게 중복 적용이 불가하며, 은행은 대출 실행 전 중복 여부 조회 및 고객 고지 의무를 가집니다.

• 은행이 사전에 ‘타 이자보전상품 여부’를 확인하지 않은 경우, 고객 책임이 아니라 은행의 절차상 과실로 간주될 수 있습니다.
• 특히 문자·상담으로 “가능하다”고 안내받고 대출을 진행한 경우, 고객의 선의(善意) 입증이 가능합니다.

▲ ‘환수 통보’가 왔다면, 아래 4가지를 반드시 서면으로 확인하세요.

2️⃣ 환수 통보가 왔을 때, 반드시 확인할 4가지

항목	확인 포인트
① 산정 근거	이자 계산 방식 (기간·금리·총액·일할 계산식 등)
② 사전조회 절차	은행이 대출 실행 전 중복상품 조회를 수행했는가?
③ 고객 고지	중복불가 안내를 서면·약정·설명서로 받았는가?
④ 감면 가능성	은행 절차상 과실이 있을 경우 감면·분담 가능 (금감원 조정)

Tip: 구두 통화보다 반드시 서면 요청으로 남겨야 합니다. 이후 금감원 민원·분쟁조정 시 핵심 증거로 사용됩니다.

▲ 3단계 대응 타임라인 — 사실확인 → 서면요청 → 금감원 조정

3️⃣ 실전 대응 단계

• 1단계 — 사실확인 요청
  은행에 서면으로 이자 산정근거·사전조회기록·고지근거 요청 (이메일 또는 내용증명)
• 2단계 — 조정 요청
  내부 민원팀에 감면 또는 분할 상환 가능성 문의, 절차기록 확보
• 3단계 — 금감원 민원·분쟁조정
  사전확인 의무 위반이 명백하면 감면조정 비율이 50% 이상 적용되는 사례도 있음

4️⃣ 실제 서면요청 예시문

[차액이자 환수 관련 사실확인 및 감면 요청서] 1. 기본정보 : 성명 / 생년월일 / 연락처 / 대출계좌번호 2. 요청내용 : - 이자 환수 산정 근거 (기간·금리·총액·계산식) - 대출 실행 전 중복상품 조회 수행 여부 - 중복불가 안내의 서면·약정서 존재 여부 - 은행의 확인 미비 시 감면·분담 기준 3. 회신요청 : 이메일 또는 우편 회신 / 회신기한 10영업일 지정

5️⃣ 금감원 조정 시 유리하게 만드는 팁

• “은행 안내에 따라 진행”했다는 점을 객관적으로 입증 (통화녹음·문자 캡처)
• 고객의 고의성 부재 + 은행의 절차상 미비 = 조정 가능성 높음
• 은행과의 협의에서 전액 환수 → 부분 감면/분할로 조정된 사례 다수 존재

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※ 본 글은 실제 사례와 금융감독원 분쟁조정 사례를 종합한 해설입니다. 은행별 규정과 시점에 따라 다를 수 있으니, 실제 납부 전 반드시 서면근거를 확보하세요.